支付和账户才是金融的中枢和血脉，金融最终争夺的是支付体系和账户系统，最近几年随着互联网信息技术的发展，第三方支付如狼群突围，支付行业就开始遍地狼烟了。

　　1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议，支付领域上演合纵连横对抗支付宝与微信,在发布会后的记者专访环节，京东金融副总裁许凌说：“过去两三年也有一些玩家进入支付领域，他们的选择是绕开银联，我们是不是可以拥抱银联，因为绕开和拥抱源于不同企业的战略格局和战略选择。”

　　在第三方支付市场群雄逐鹿、短期大的格局已经划定之后，京东将如何选择？京东金融科技事业部总经理谢锦生说，在中国整个金融行业里面最大的版图还是在银行这一端，所以我们在考虑怎么把银行服务得更好。

　　事实上，京东金融与银联战略合作，并正式成为银联线上线下的收单机构，这是金融未来战略的突破口，是画龙点睛的一笔。

　　合纵连横

　　战国时期的合纵连横塑造了未来中国的雏形，而这一幕，目前也正在中国金融支付领域上演，或将塑造未来中国金融的基本格局。

　　微信支付和支付宝等都绕开了银联，而京东支付却选择了拥抱银联，这可以让其直接插入庞大的银行金融服务领域，同时京东所携带的流量、场景、技术、数据及对客户的理解，也正是银行所缺乏和急需的。

　　2016年9月，京东金融成立金融科技部，其实就已经开始了如此的战略布局。

　　科技在改变金融，也在改变银行业，银行业也在寻找自身的突破口，一方面是基于银行业外金融科技企业的狼群围攻，一方面是基于客户自身的多样化个性化需求。过去十多年来，银行业把金融科技看作一个工具、一个渠道，在电子银行和网上银行投入庞大的人力物力，有些银行成立了直销银行，有些甚至成立了自己的电商公司。然而竞争对手走得更快，大量的互联网公司在做金融业务，基于其庞大的客户流量、先进的技术以及灵活的体制，正在蚕食着传统金融的市场，尤其是第三方支付的崛起从账户、数据等金融核心领域对传统金融领域形成毁灭性打击，对于这些渗透，事实上，银行业显得力不从心，而银联则更为寂寞。

　　支付领域此前惯用的是“四方模式”，包括卡组织、发卡机构、商户和收单机构四类参与主体。“四方模式”的核心就是谁发的卡由谁转接，比如银联标识的卡应由银联转接，收单机构加入银联清算网络，才能受理银联卡。然而最近几年兴起的诸多第三方支付机构受理转接银联卡，却是绕过银联直连银行，以微信支付、支付宝、财付通等为代表的新兴网络支付机构采取的是绕开卡组织直连银行的“三方模式”。

　　相比线下支付体系，眼下网络支付是一个自由的市场，支付机构可以选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择自己直连银行完成支付，存在部分监管的盲区。目前在线支付接近90%都有意规避银联，采取银行与第三方直联，甚至不少第三方支付自己搭建了系统，而这其实有很多漏洞，并且形成了一定的浪费，因此目前由央行主导的网联正在建设中，而网联的建设也必将改变目前线上支付市场的格局。

　　事实上，线上支付市场短期已经瓜分完毕，艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，市场份额前三的机构为：支付宝、财付通以及银联商务，分别占比50%、20%、11%。

　　弯道超车

　　显然，在支付领域京东金融是一个新秀，因此采取了银行业新型服务商的战略定位，以实现弯道超车的目的。

　　京东金融把自己金融科技的能力命名为sweet，“金融和科技的结合可以创造一些甜蜜的化学反应。”谢锦生说。

　　谢锦生介绍，首先京东可以提供通过场景和数据应用的服务更好地识别客户，而传统银行的模式是靠网点、靠人面对面等手段去控制；京东金融能够通过大数据为银行业提供产品定价，风险衡量正是网络公司的特长；提高传统银行业务经理的效能以及让投融资的分析更加精准，从而替代人主观判断，京东金融的大量科技应用正是恰如其分。

　　京东金融借助其场景的优势，已经拥有大量的理财客户，并且自身就能创造大量资产，大量的商铺、合作伙伴可以创造新的资产和资金的需求，在资产和资金端可以输出给传统银行。

　　谢锦生说，我们应该是离客户非常近的一家公司，不管是企业客户还是个人客户，对于新生代更年轻的群体，他们在整个资产和资金方面的需求，我们能够更好地把握。

　　谢锦生用一组数据证明京东金融的服务能力，到目前为止，已经有超过两个亿的用户的评分和用户画像，合作伙伴已经有20万+以上，风控系统有数百万子模型，维度的变量有3万多个。

　　京东金融目前已经有诸多产品推出，比如数据风控有一套稻田数据平台，一套天机反欺诈平台和一块关于用户的认证体系，这些已经向银行提供使用。已经有个人信贷平台和小微企业信贷平台，主要是帮银行导客流，提升风控能力。

　　而在财富管理方面，京东金融已经有资产交易的撮合，包括资产证券化服务，理财渠道拓展。运用ABS云做资产政券化，可以帮助中小银行的资产做证券化的服务。京东金融还在搭建一个开放的资产对接平台，把资产对接到外部渠道。

　　在营销渠道方面，京东金融提供一套直销银行系统，进行应用和运营的解决方案。谢锦生说，我们认为银行自己建立一套直销银行系统是没有太大价值的，多数的银行没有这样的能力把这样一套直销系统运营起来。现在银行也在建移动端和PC端的商城，谢锦生认为，这不是银行所擅长的，银行可以把金融电商这部分最复杂、最难的交给京东。“拥有场景可以有更多的手段经营它的客户，这对银行来讲是最想得到的。”他说。

　　许凌说，我们非常愿意跟银联站在一块互相发挥大家的长处，京东金融擅长跟用户对话，擅长挖掘技术和数据的深度价值。